11月28日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展客戶盡職調(diào)查，把握好洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化金融服務(wù)的平衡。其中，“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源”的規(guī)定取消，與此前的征求意見(jiàn)稿保持了一致，可以說(shuō)是“該嚴(yán)則嚴(yán)、當(dāng)放則放”?！豆芾磙k法》自2026年1月1日起施行。
《管理辦法》取消了“個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源”這一調(diào)查項(xiàng)，引起了社會(huì)廣泛關(guān)注和討論。很多人的第一反應(yīng)是取錢會(huì)更方便，手續(xù)會(huì)更簡(jiǎn)單。但需要強(qiáng)調(diào)的是，新規(guī)的優(yōu)化并非給金融機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查和資金安全保障責(zé)任做減法，而是對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理和金融服務(wù)提出了更精細(xì)、更科學(xué)的要求。
金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分。為了預(yù)防和遏制洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動(dòng)，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，保護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，并保存相關(guān)身份資料和交易記錄，十分必要、也十分重要。這些措施就像一道安全閥，能夠有效識(shí)別和攔截可疑資金、非法資金流動(dòng)，防止金融體系被不法分子利用，避免銀行客戶的資金受損。
然而，不少人對(duì)銀行的“刨根問(wèn)底”式調(diào)查不勝其煩。無(wú)論是存款取款，還是轉(zhuǎn)賬匯款，一旦觸及特定金額，客戶便要面對(duì)銀行工作人員一連串關(guān)于資金來(lái)源、用途的詢問(wèn)。一些客戶認(rèn)為銀行調(diào)查帶來(lái)了不便，客戶體驗(yàn)較差，還有客戶因不滿銀行的詢問(wèn)方式而選擇對(duì)簿公堂。這些矛盾的核心，在于過(guò)去銀行“一刀切”的調(diào)查方式未能有效區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)高低，讓一些低風(fēng)險(xiǎn)、正常交易的客戶承擔(dān)了不必要的合規(guī)成本。
根據(jù)新版《管理辦法》，銀行不再“一刀切”地詢問(wèn)所有取款人，但這并不意味著銀行可以放松管理，也不等于客戶的資金安全被打了折扣。恰恰相反，新規(guī)對(duì)銀行的盡職調(diào)查工作提出了更精準(zhǔn)、更專業(yè)的要求。銀行應(yīng)將有限的管理資源，聚焦于真正的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。通俗地說(shuō)，銀行需“看人下菜碟”——對(duì)于經(jīng)過(guò)評(píng)估認(rèn)定為低風(fēng)險(xiǎn)的客戶和常規(guī)交易，調(diào)查和登記流程將明顯簡(jiǎn)化，客戶會(huì)更“無(wú)感”，會(huì)得到更好的體驗(yàn)；而對(duì)于那些出現(xiàn)異常交易行為或?qū)儆诟唢L(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的客戶，銀行不僅會(huì)“多問(wèn)幾句”，還必須啟動(dòng)“強(qiáng)化盡職調(diào)查”，深入了解資金來(lái)源與去向，必要時(shí)采取與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的管理措施。
差異化的調(diào)查管理措施，表面上是給客戶松綁，實(shí)則是給銀行的風(fēng)控能力加碼?！豆芾磙k法》第九條明確，銀行在辦理交易金額人民幣5萬(wàn)元以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)開(kāi)展客戶盡職調(diào)查，登記客戶身份基本信息，并留存必要的身份證明文件。顯然，這些基礎(chǔ)性調(diào)查登記工作要求并未放松。但銀行不能再依靠簡(jiǎn)單的金額門檻來(lái)機(jī)械地進(jìn)行盡職調(diào)查，而必須建立一套敏銳度、動(dòng)態(tài)性更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，綜合利用客戶身份、交易歷史、行為模式等多維度信息，精準(zhǔn)識(shí)別、錨定潛在風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)前，洗錢、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪活動(dòng)依然高發(fā)，手段不斷翻新，隱蔽性更強(qiáng)。在這種形勢(shì)下，銀行的盡職調(diào)查行為不僅不能削弱，反而需要進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。銀行須在保障資金安全與提供客戶便利之間找準(zhǔn)平衡點(diǎn)，一方面提升科技賦能水平，利用大數(shù)據(jù)、人工智能提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性，另一方面把握好管理服務(wù)邊界，不該問(wèn)的不問(wèn)，該問(wèn)的問(wèn)得清楚、查得明白，讓客戶感受到尊重與專業(yè)。
金融安全關(guān)乎每個(gè)人的錢袋子，銀行的盡職調(diào)查關(guān)乎客戶的權(quán)益。對(duì)此，廣大客戶也應(yīng)承擔(dān)一份責(zé)任，給予更多的理解與配合，并付出更多耐心。（杜蒿坨）
（責(zé)任編輯：梁艷）
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